Если кредит оказался не по карману

Ситуация, когда кредит оказался «не по карману», достаточно редкая. Как вести себя, если, взяв кредит, понимаешь, что не сможешь выплатить? Как не испортить отношения с банком и не довести дело до суда? Предоставляя кредит, банк регулирует возможную платежную нагрузку заемщика путем ограничения максимальной доли его дохода, используемого для погашения кредита. Это в значительной степени компенсирует риски невозврата заемщиком кредита, например, в случае снижения дохода.

Ипотечный кредит – долгосрочный вид банковского кредитования, который рассчитан в среднем на 10-15 лет, и за столь долгий период, естественно, обстоятельства могут сложиться по-разному.

При выдаче кредита специалисты банка стараются рассчитать платежи по кредиту так, чтобы они для заемщиков были посильны. Рассматриваются все расходы заемщика на поддержание членов семьи, обязательные платежи, в том числе по другим кредитам. Чтобы оценить стабильность доходов в будущем, изучаются история работы заемщика и уровень его образования. Так что, если кредит выдан, значит, есть уверенность, что заемщик, скорее всего, не испытает никаких трудностей с платежами по кредиту.

Под воздействием обстоятельств

Если случаются какие-то неожиданные неприятности со здоровьем или с квартирой, вступает в силу договор страхования, который требуется банками как условие выдачи кредита, и страховая компания покрывает задолженность перед банком.

Если заемщик не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, он должен прежде всего уведомить банк, сообщив причину. Существует два способа решения проблемы: судебный и внесудебный. Внесудебный способ, безусловно, предпочтительнее для обеих сторон.

Если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию или уволился с работы, ему следует написать заявление на отсрочку уплаты платежей. После рассмотрения кредитным комитетом многие банки принимают решение приостановить платежи на срок до 2-3 месяцев. Таким образом, у клиента банка появляется возможность спокойно найти новое место работы и возобновить ежемесячные выплаты по кредиту. Банки редко отказывают в подобной просьбе заемщика – им легче приостановить платежи, чем начинать процесс реализации объекта залога. А для того, чтобы быть уверенным в будущем, лучше до получения кредита спросить у сотрудника банка, есть ли у них такая практика и как могут отнестись к такой просьбе в будущем.

В случае, если заемщик решает продать заложенную квартиру, прежде всего надо получить на это разрешение банка и оговорить условия сделки, на которые пойдет банк для продажи заложенного имущества. Как правило, банки не возражают против добровольной продажи заложенной квартиры, естественно, с условием погашения кредита.

Условия для погашения кредита

Что касается условий погашения кредита, то в данном случае распространены два варианта. Первый вариант: при сделке деньги покупателя раскладываются на две ячейки, из одной по итогу регистрации деньги (кредит и проценты по нему) забирает сотрудник банка, из другой (разницу) – забирает продавец, теперь уже бывший заемщик.

Второй вариант: банк не соглашается на вышеописанные условия, тогда продавец заложенной квартиры ищет покупателя, который будет готов погасить кредит и внести деньги в кассу банка, а разницу от оговоренной продажной стоимости квартиры заложить в депозитарий на обычных условиях купли-продажи квартиры. Но в этом случае надо быть готовым к тому, что на такие условия можно найти покупателя, только если стоимость квартиры обозначить ниже рыночной.

Когда все процедуры пройдены, банк должен будет написать официальное письмо-уведомление в Главное управление Федеральной регистрационной службы по Москве о том, что кредит погашен, банк не имеет претензий и не возражает против снятия залога и продажи квартиры. В договоре купли-продажи квартиры будет обозначено, что на момент сделки она находится под залогом в конкретном банке, но на основании вышеуказанного уведомления банка залог снимается, и необремененное право собственности переходит к покупателю.

Судебное разбирательство

Если заемщик при возникновении просрочек не идет на контакт с сотрудниками банка, то банк будет однозначно действовать в соответствии с условиями кредитного договора, а именно: требовать полного досрочного исполнения обязательств, а в случае отказа в удовлетворении своих требований обратится в суд с иском об обращении взыскания на предмет залога.

После вынесения судом решения о реализации заложенного имущества с торгов в дело включаются судебные приставы-исполнители, которые описывают имущество, находящееся в квартире, вывозят его, и квартира поступает на реализацию с торгов.

Если заемщик не может или не хочет больше платить по кредиту, не надо скрываться от банка, надо решать вопросы, не доводя до заседания суда, как это делает большинство клиентов.

Таким образом, все вопросы можно решить мирным путем, даже такой неприятный, как дефолт финансового состояния отдельно взятого заемщика.

Дата публикации: 11:21 20 июля 2006

Источник: bpn.ru