Ипотека досрочно

Госдума приняла в первом чтении поправки в ст. 810 Гражданского кодекса, которые позволяют гражданам досрочно погашать кредиты без согласия кредитора, как это требуется сейчас.

Госдума РФ хочет разрешить россиянам досрочно погашать кредиты без обязательного согласия кредитора, а, следовательно, без уплаты штрафных санкций, если этот кредит был взят не в целях осуществления предпринимательской деятельности. То есть речь идет о потребительских кредитах: ипотека, автокредитование и т.п. «Идеология законопроекта основывается на необходимости защиты прав и интересов заемщиков в том случае, когда они располагают средствами, достаточными для досрочного погашения кредитов», - пояснил председатель Государственной Думы Борис Грызлов. По его мнению, ситуация, сложившаяся сегодня в сфере кредитования, осложняется еще и тем, что в период мирового финансово-экономического кризиса на рынке обострилась проблема доверия между кредиторами и заемщиками.

«С этой точки зрения данная законодательная инициатива вполне может быть названа антикризисной. Ведь ускорение возврата денег банкам приведет к снижению рисков невозврата, а также к высвобождению средств кредитных организаций», - полагает Борис Грызлов.

Банк хочет их видеть

Действующее законодательство позволяет кредиторам вводить штрафные санкции за досрочное погашение займа. Но не все кредитные организации пользуются этим правом. «Штрафов за досрочное погашение потребительских кредитов у нас не было никогда, и не появились они и в кризис», - отмечает начальник управления рекламы и маркетинга петербургского филиала «Промсвязьбанка» Елена Лукьянова.

Также никогда не препятствовал досрочному погашению кредитов Сбербанк РФ. Но это скорее исключение из правил. Большинство кредитных организаций заинтересованы, чтобы заемщик выплачивал им проценты весь срок действия кредитного договора. Например, взяв кредит на покупку жилья на 15 лет в размере $66 тыс. под 10,25% годовых, заемщик должен выплатить около $50 тыс. только в виде процентов по кредиту. На практике многие заемщики берут кредиты на 10-15 лет, а расплачиваются по ним досрочно в течение 5-7 лет, выплачивая банку значительно меньшее вознаграждение в виде процентного дохода. Чтоб не лишиться его, некоторые банки предусматривают систему штрафных санкций, если заемщик желает досрочно погасить взятый кредит. Обострилась эта проблема год назад, когда число досрочных погашений в банках возросло, прежде всего, это коснулось кредитов номинированных в иностранной валюте из-за девальвации рубля.

«В начале кризиса, напуганные ростом валюты, чаще гасили валютные кредиты, но в целом ситуация не изменилась. Число досрочно погашенных кредитов до кризиса и во время кризиса практически равно. Разница портфелей составляет 2,5%», - отмечает начальник управления кредитных розничных продуктов департамента розничного бизнеса петербургского филиал Промсвязьбанка Светлана Четина.

По словам начальника отдела ипотечного кредитования петербургского филиала ВТБ 24 Татьяны Хоботовой, сейчас увеличивается количество досрочных погашений за счет материнского капитала. «Досрочно погашают кредиты, как правило, добропорядочные, надежные заемщики, и банк хочет их видеть в числе своих клиентов длительное время», - отмечает Татьяна Хоботова.

Неважный параметр

Четких правил по ограничению досрочного погашения на рынке не сложилось. Обычно это либо минимальный порог ускоренного возврата средств, либо штраф в размере нескольких процентов от возвращаемой суммы, либо – мораторий на досрочное погашение в течение определенного в договоре периода. Например, в банке ВТБ 24 досрочное погашение невозможно в течение 3 месяцев со дня выдачи кредита.

«В нашей продуктовой линейке есть программы как с годовым мораторием на досрочное погашение, так и без него», - говорит председатель правления DeltaCredit Сергей Озеров. По его словам, мораторий не означает запрет на погашение: оно возможно, но именно в этот период при условии уплаты комиссии. «Как правило, ипотечные кредиты берутся на длительный срок, поэтому для большинства ипотечных заемщиков годовой мораторий не является важным параметром», - полагает Сергей Озеров.

Некоторые банки не предлагают заемщику выбора, а просто не позволяют возвращать долги досрочно без штрафных санкций в течение первых пяти лет. За этот срок заемщик выплачивает больше половины, причитающегося банку процентного дохода. Размер штрафа за досрочное погашение может составлять от 1 до 5% от суммы досрочного погашения.

Пусть отдадут

В условиях кризиса в банковском секторе сложилась любопытная ситуация. Одни кредитные организации отменили штрафы и комиссии за просроченные платежи по кредитам, лишь бы заемщики-должники принесли хоть какие-нибудь деньги в кассу. В то же время другие банкиры стремятся взять штраф с платежеспособного заемщика за досрочное погашение. Но таких становится все меньше.

«Мы отказались от взимания комиссий за досрочное погашение ипотечных кредитов более года назад. В настоящее время в части досрочного погашения существуют лишь временной мораторий и требования к минимальной сумме досрочного погашения», - сообщили в «Райффайзенбанке». При этом отметили, что порядок досрочного погашения устанавливается в каждом кредитном договоре и зависит от условий ипотечного кредитования, действовавших на момент заключения кредитного договора.

«Сегодня заемщики стремятся выплачивать кредит как можно скорее – как только позволяет их платежеспособность. И осенью 2008 года из-за кризиса мы отменили ограничения на досрочное погашение всех видов кредитов - в том числе, ипотечных. Клиенты банка могут досрочно погашать задолженность без каких-либо ограничений и штрафных санкций», - говорит управляющий петербургским филиалом Абсолют Банка Виталий Демидов.

Александр Сологуб

Дата публикации: 10:59 10 ноября 2009

Источник: bpn.ru