Дорогая помощь

Банки возвращаются к рефинансированию ипотеки физических лиц. Сбербанк РФ начал выдавать займы на погашение жилищных кредитов, выданных конкурентами. По мнению ипотечных брокеров, теоретически спрос на услугу может быть высокий, но у банкиров пока такие предложения, от которых лучше отказаться.

В конце октября Сбербанк РФ добавил в свой ассортимент по ипотечному кредитованию новый продукт - «Рефинансирование жилищных кредитов». Это заем на погашение (рефинансирование) жилищных кредитов, выданных другими кредитными организациями.

До кризиса, когда процентные ставки по кредитам уверенно снижались, подобную услугу оказывали многие - Райффайзенбанк, Кит Финас, ВТБ 24, Банк Москвы, Альфа-банк, Международный Московский Банк, что позволяло им переманивать надежных заемщиков у конкурентов. Но в конце 2008 года банки ощутили нехватку финансовых ресурсов, предложение сократилось, многие кредитные организации свернули программы по перекредитованию заемщиков из других банков. Некоторые банкиры продолжали рефинансировать кредиты только своим клиентам.

«С приходом кризиса программы по рефинансированию ипотечных кредитов потеряли привлекательность из-за роста процентных ставок. Единственной сферой применения рефинансирования стали валютные кредиты, так как из-за повышения курса доллара заемщики столкнулись с ростом ежемесячных платежей почти на 30%. Но здесь особого интереса заемщики не проявили: немногие предпочли ставку под 18% в рублях ставке 9-10% в долларах. А с падением курса иностранных валют выплаты по кредитам в долларах вновь оказались вполне по силам», - отмечает заместитель генерального директора Универсальной ипотечной компании «УНИКОМ» Анна Володькина.

Во второй половине нынешнего года процентные ставки по ипотечным кредитам снова пошли вниз, и Сбербанк стал первым, кто громко заявил о своем предложении по рефинансированию ипотеки. Но по прошествии месяца оказалось, что похвастать особо нечем. «Пока мы не выдали ни одного кредита по этой программе, наверное, заемщики о ней мало что знают», - предположила кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Северо-Западного Банка Сбербанка России Наталья Мешечкина.

Впрочем, если изучить предложение банка, отсутствие спроса не удивит. Минимальная процентная ставка составляет 15,25% годовых в рублях. Но, только после того, как заемщик переоформит залог (недвижимость) в пользу банка. А до этого момента кредит будет ему обходиться в 17,25% годовых. И то, при условии, что заем берется на срок не более 10 лет. В противном случае ставка повысится на 0,25% (при сроке кредита до 20 лет) и на 0,5% (до 30 лет). Кредиты выдаются только в национальной валюте. То есть если ссуда номинирована в иностранной валюте, то ее придется пересчитать в рубли по текущему курсу, что уже невыгодно. За выдачу кредита банк возьмет комиссию – 1,5% от суммы нового займа. Размер комиссии не может быть меньше 15 тыс. руб. и превышать 50 тыс. руб.

Тем не менее, из существующих на рынке предложений по рефинансированию, предложение Сбербанка одно из лучших. Аналогичный продукт есть у Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV). «Финансирование предоставляется на срок до 25 лет, процентные ставки составляют от 16,75% до 18,25% в рублях и от 11,5% до 12,75% в долларах США. При предоставлении рефинансировании ипотечного кредита происходит переоформление залога недвижимости в пользу банка», - рассказывает руководитель группы кредитных продуктов BSGV Екатерина Забелина.

Есть программа рефинансирования и в банке DeltaCredit, но там на нее не делают ставку. «В настоящее время эта процедура на нашем рынке дорогостоящая для клиента и сопряжена с повышенными рисками для кредитора. Риск для банка связан с тем, что в процессе перехода залога есть несколько дней, когда квартира остается без обременения.

По сути, банк-перекредитор выдает новый кредит. Соответственно, стоимость складывается из комиссии за выдачу и других расходов. По этим причинам спроса на такую процедуру нет. Российский ипотечный рынок еще такой ёмкий в плане новых заемщиков, что нет необходимости отбивать клиентов у других банков», - объясняет менеджер по связям с общественностью DeltaCredit Наталья Исайкина.

Генеральный директор Первого ипотечного агентства Максим Ельцов полагает, что перекредитование принесет материальную выгоду заемщику, когда разница в ставках составляет как минимум 1%-1,5% годовых и кредит взят на длительный срок. Услуга по рефинансированию ипотеки будет востребована, когда ставки по ней опустятся ниже 14% годовых. «Из общего числа заемщиков, оформивших ипотечные кредиты, количество тех, у кого ставка превышает 14% годовых - не более 10%. Причем, эти люди брали в долг, планируя быстро рассчитаться», - говорит Максим Ельцов.

По мнению Анны Володькиной, программа Сбербанка найдет свою целевую аудиторию – людей, оформивших кредиты с процентной ставкой от 16% в рублях, которых не так уж и много, но они все же есть. «Здесь видится скорее государственный заказ: рефинансирование таких дорогостоящих кредитов снизит риск просрочек и дальнейших дефолтов, меньше людей будет вынуждено обращаться за помощью в АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов)», - рассуждает Анна Володькина.

Эксперты сходятся во мнении, что привлекательных программ по рефинансированию ипотеки для большинства заемщиков, как это было в 2006-2007 г.г., сегодня на рынке нет.

Александр Сологуб

Дата публикации: 12:50 20 ноября 2009

Источник: bpn.ru