Ипотечные ставки медленными темпами продолжили снижение

Средневзвешенная процентная ставка по рублевой ипотеке в ноябре 2009 г., по данным ЦБ РФ, составляет 14,6%, а ставка по ипотеке в иностранной валюте равна 13,1%. Однако банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, предлагают этот кредитный продукт уже как минимум на 3-4 процентных пункта выше ЦБ. Согласно обзору, средняя объявляемая банками кредитная ставка по ипотечному кредиту в рублях составляет 18% годовых, а в долларах и евро — 15% годовых.

По данным кредитного брокера «Кредитмарт», в ноябре 2009 г. общее количество банков, предлагающих ипотечные кредиты на покупку жилья на вторичном рынке, составило 17. Количество банков, предлагающих целевые кредиты под залог имеющегося объекта недвижимости и кредиты на покупку дома с земельным участком на вторичном рынке жилья, составило 13.

Среднерыночная ставка по ипотечным продуктам в ноябре 2009 г. снизилась на 0,62 процентных пункта и составила 18,06% годовых в рублях (октябрь 2009 г. — 18,68%). Согласно индексу «Кредитмарт» по сравнению с январем 2009 г. (18,22%) снижение среднерыночной ставки по рублевым кредитам составило 0,16 п. п. По сравнению с октябрем 2009 г. среднерыночная ставка в долларах США снизилась на 0,33 п. п. и в абсолютном выражении составила 15,21% годовых. По сравнению с январем 2009 г. (14,49%) рост среднерыночной ставки по долларовым кредитам составил 0,72 п. п.

По данным StatBanker.ru, средняя процентная ставка по кредиту на новостройку до оформления права собственности в рублях составит 17% годовых, в долларах — 13%, а в евро — 14%. После оформления права собственности ставка несколько опустится и составит в рублях 15% годовых, в долларах — 11%, а в евро — 11,4%. Попробовать получить ипотеку на новостройку сейчас можно в МКБ, «Дельта-кредит банке», «ВТБ 24» и Сбербанке.

Однако не стоит думать, что расходы по ипотеке ограничиваются лишь процентной ставкой, отмечают аналитики StatBanker.ru. Банкиры обязаны информировать заемщиков об эффективной ставке, которая включает комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, стоимость личного и титульного страхования и прочие расходы.

С учетом комиссии за организацию кредита и страховой премии средняя эффективная ставка по рублевым ипотечным кредитам на приобретение готового жилья составляет 22% годовых и с началом кризиса выросла на 5%, говорится в обзоре StatBanker.ru. Средняя эффективная ставка по долларовой ипотеке на рынке вторичного жилья в ноябре составила 19% годовых. Средняя ставка по ипотеке в евро по рынку составила 19,2% годовых. Ставка во многом зависит от способа подтверждения дохода. Если заемщик не может предоставить справку 2-НДФЛ, а подтверждает доход справкой с места работы по форме банка, то банк добавит к процентной ставке в среднем 1% годовых. С учетом того, что риски неплатежеспособности заемщика покрываются объектом залога и страховкой, данная накрутка со стороны банков выглядит избыточной.

При расчете эффективной ставки также имеет значение и срок кредита, отмечают аналитики. По рублевым кредитам сроком на три года, пять лет и 10 лет средняя эффективная ставка на рынке в случае подтверждения дохода заемщика составляет 22% годовых, а без подтверждения — 23% годовых.

Рублевая ипотека на больший срок (15 лет, 20 лет, 30 лет) при подтверждении дохода обойдется несколько дешевле. Согласно обзору, эффективная ставка по таким кредитам составит 21% годовых. Ипотека в долларах при подтвержденных доходах сроком на три года и пять лет будет стоить заемщику 18% годовых, а вот кредит на 15 лет уже обойдется в среднем в 19% годовых. Более долгосрочные долларовые ипотечные кредиты сроком на 20 лет и 25 лет при наличии справки 2-НДФЛ выдадут по средней рыночной ставке 19% годовых, говорится в обзоре.

Самые долгосрочные ипотечные кредиты в евро сроком на 20 лет и 25 лет обойдутся заемщику дороже всего. Эффективная ставка по этим кредитам при подтверждении дохода составляет на рынке 20% годовых. При этом ставки у государственных и иностранных банков в среднем несколько ниже, чем у частных российских банков, отмечают аналитики.

Людмила Виноградова