Проще дать шанс заемщику расплатиться, чем распродавать его имущество за бесценок

Со вчерашнего дня он запустил для них специальную программу по отсрочке платежей по кредитам. "Банкротить" граждан и выставлять имущество на торги невыгодно. Выгоднее дать шанс заемщику расплатиться.

Такая "амнистия" коснется ссуд, по которым уже накоплена просрочка сроком до 90 дней. И даже о кредитах, по которым поданы исковые заявления в суд, но пока нет решения о досрочном взыскании задолженности. По ипотечным займам срок погашения может быть продлен на 7-10 лет в зависимости от того, какая часть основного долга уже погашена.

Выплаты по прочим кредитам предполагается продлевать на срок до трех лет. Акция носит разовый характер, она продлится до 1 мая этого года, в некоторых случаях банк готов отказаться от пеней и штрафов. До сих пор банк выражал готовность поддержать только добросовестных заемщиков.

Пример Сбербанка мог бы стать образцом и для других крупных банков, говорят эксперты. Но сомневаются, что это случится. Между тем помогать должникам как-то надо. И особенно остро эта проблема стоит для ипотечных заемщиков. Сейчас в судах находится уже около 20 тысяч дел о просроченных кредитах, инициированных банками, сообщают в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Пока благодаря предпринятым правительством мерам массовых выселений обанкротившихся заемщиков из заложенного жилья удавалось избежать. Но угроза остается по-прежнему серьезной: напомним, речь идет примерно о 800 тысячах семей, взявших банковский кредит с использованием ипотеки. Конечно, не все они "проблемные" - кто-то заем уже полностью погасил, кто-то продолжает исправно платить, невзирая на кризис. По разным оценкам, по данным на декабрь прошлого года, количество "дефолтных" кредитов колебалось от 0,05 до 1 процента.

Благодаря объявленной в прошлом году программе помощи (для этого было специально создано АРИЖК) совместно с программами банков в течение 2009 года было реструктурировано более 35 тысяч кредитов. В результате было решено продлить действие программы также и на 2010 год.

Предусмотрено несколько "уровней" помощи: продление сроков уже оформленной в прошлом году реструктуризации (если в течение года ситуация с трудоустройством заемщика не улучшилась по независящим от него обстоятельствам); вторичная реструктуризация. Наконец, выкуп агентством заложенного жилья (чтобы избежать обвального падения цен на вторичном рынке).

Но граждане задолжали не только по ипотеке. По разным экспертным оценкам, уже в середине прошлого года в исполнительном производстве было более 860 тысяч задолженностей физических лиц перед банками более чем на 150 миллиардов рублей. Банки, кстати, далеко не всегда спешат в суды. Еще в прошлом году многие из них объявляли о программах реструктуризации по кредитам.

Но в основном, за редким исключением, реструктуризации были рассчитаны на добросовестных заемщиков. На практике предложениями банков воспользовались все-таки немногие, уточняет первый вице-президент Союза заемщиков и вкладчиков России Владислав Кудинов. Дело в том, что часто банки вводили ограничения - например, размер кредита должен был быть больше определенной суммы, а объем основной массы кредитов находится в пределах 50-70 тысяч рублей. Кроме того, нередко кредитор требовал, чтобы человек обслуживался у него в течение определенного срока.

Реструктуризации могли обкладываться и другими дополнительными условиями: взятием комиссий за переоформление кредитов, более высокими процентами, говорит собеседник. И в итоге гражданину приходилось платить еще больше, чем до реструктуризации. Примерно то же самое произошло, когда банки стали предлагать перевод валютных кредитов в рублевые, напоминает Кудинов. Надо внимательно читать договор и просчитывать итоговую цифру платежа, советует он.

В случае когда реструктуризация предполагает списание пеней и штрафов, банк несет убытки, признает Кудинов. Правда, иногда проще потерять деньги, а не тратить время на суды при исках на небольшие суммы - на рассмотрение дела в суде по кредитам для физлиц, как правило, уходит от полугода до года, уточняет директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев.

К тому же "благотворительной акцией" реструктуризация все-таки не является. Происходит перевод кредита из одной категории в другую, при этом снижаются требования по созданию резервов - уменьшается давление на капитал, есть шанс улучшить финансовый результат, поясняет Моисеев.

Однако для этого, предупреждает эксперт, должна быть уверенность, что впоследствии заемщик сможет рассчитаться по долгу, в противном случае это будет просто-напросто оттягивание проблемы. Но на проведение такого анализа по каждому заемщику банк должен быть готов потратить определенное количество человеко-часов, иронизирует Моисеев. И неизвестно, решатся ли на такой шаг другие банки. Решение Сбербанка во многом носит политический характер, поскольку всегда подчеркивается его социальная направленность, считает Кудинов. А у других банков, говорит эксперт, такой задачи нет.

Елена Кукол, Ирина Невинная