Что будет с рынком ипотечных кредитов

В России продолжает ухудшаться качество ипотечных кредитов. Что будет с рынком таких кредитов, если экономическая ситуация в стране не начнёт улучшаться? Возможно ли массовое банкротство заёмщиков?

Арсланов Рустам, директор департамента продаж ГК «Гранель»:

Массовое банкротство ипотечных заемщиков маловероятно. Практика показывает, что клиенты, оформляющие кредиты на покупку жилья, относятся более ответственно к своим финансовым обязательствам, поскольку в случае регулярных просрочек или невыплат, могут лишиться квартиры, которая находится в залоге у банка. Кроме того, в условиях кризиса и сами банки внимательно оценивают платежеспособность потенциальных заемщиков (на погашение займа заемщик должен тратить не более 40% своих финансовых поступлений). В некоторых кредитных организациях еще на стадии заключения договора принято заранее обсуждать с клиентом варианты действий в случае возникновения нестандартных ситуаций (потеря работы, рождение ребенка и т.д.). Как правило, ипотечные заемщики ставят банк в известность о своих финансовых трудностях, совместно с представителями кредитной организации обсуждают возможность предоставления «ипотечных каникул», в крайнем случае – возможность продажи объекта залога.

Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп»:

К сожалению, не стоит исключать вероятность массового появления заемщиков-банкротов.

Просроченная задолженность по ипотеке в РФ с начала года на 1 декабря выросла на 32,57% — до 61,1 миллиарда рублей. На данный момент более 105 тысяч кредитов, оформленных на покупку жилья, имеют просроченную задолженность против 80 тысяч на начало года – из них неоплаченные кредиты свыше 90 дней составляют около 40%. Стоит отметить, что с начала года данный показатель вырос на 30% - в первую очередь за счет тех заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте. Сегодня каждый 25 кредит в сегменте ипотечного кредитования является просроченным. В прошлом году данный показатель был несколько ниже - просрочку имел каждый 30 кредит.

Регионом-лидером по объему долга на одного заемщика является Москва – 3,7 миллиона рублей при ежемесячном платеже 43 тысячи рублей, на втором месте – Московская область – 3,2 миллиона рублей при ежемесячном платеже около 41 тысячи рублей, на третьем – Чечня – 3,2 миллиона рублей при ежемесячном платеже 30 тысяч рублей. При расчете данного показателя во внимание принимались как стоимость жилья на рынке, так и срок кредитования, уровень доходов населения. В долговом ипотечном портфеле на просрочку по кредитам, выданным в иностранной валюте, приходится 39,15%.

При этом стоит отметить, что банки стали предъявлять гораздо более жесткий андеррайтинг или требования к заемщикам для предоставления кредита. Например, сегодня большое внимание уделяется кредитной истории клиента, и если, к примеру, год назад банки могли в некоторых случаях дать кредит человеку, имеющему когда-либо просрочку по выплатам, то сегодня таким заемщикам получить ипотеку практически невозможно. Кроме того, банки сегодня обращают внимание и на работодателя – историю компании, сферу деятельности, чтобы максимально исключить риск вероятности потери работы будущим заемщиком. Тем не менее, как показывает статистика, даже ужесточение требований к заемщикам не может дать гарантии в том, что кредит не станет просроченным.

Евгения Акимова, генеральный директор IKON Development:

Я думаю, что ухудшение качеств ипотечных кредитов более актуально для вторичного рынка, где ставки по кредитам значительно выше, чем на первичке. По нашей статистике, порядка 90% покупок в ЖК «Новый Зеленоград» совершается с привлечением льготной ипотеки. Более того, сегодня благодаря совместным программам застройщика и банка, в некоторых проектах покупателям предоставляются ставки ниже субсидируемых - 11,4%. Например, в нашем жилом комплексе можно купить квартиру по ставке от 9,5% годовых на весь срок кредита. На мой взгляд, доля ипотечных сделок в 90% - вполне адекватная именно для кризисной ситуации, когда платежеспособность населения снизилась в два раза. А ставки по ипотеке ниже докризисных становятся в какой-то степени дополнительным стимулом для совершения покупки. Я не думаю, что стоит ждать массового банкротства заемщиков, скорее банки пойдут на реструктуризацию долга, ведь им тоже не выгодно заниматься изъятием залогового имущества и его реализацией.