Что влияет на размер платежей по жилищному кредиту

Большинство банков сейчас говорят об ипотечных ставках в пределах 13%. Реальный же размер платежей может быть значительно выше. В кредит закладываются все риски, дополнительные банковские комиссии и расходы на страховку. Что может повлиять на размер платежей по жилищному кредиту?

Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP:

13% - минимальная ставка по классической программе банков, без субсидирования со стороны государства. При этом данная ставка малодоступна, так как подобные условия распространяются на держателей зарплатой карты банка, с первоначальным взносом от 50% и сроком кредитования до 5-ти лет.

В основном процентные ставки без субсидирования находятся на уровне 13,5-14,5%. По ипотеке с господдержкой 11,9-12,0%.

Рынок ипотечного кредитования в нашей стране довольно хорошо развит, и прозрачен. Ставка все-таки отражает постоянные, ежемесячные расходы клиента. На уровень процентной ставки влияет срок кредита, размер первоначального взноса, согласие клиента на добровольное комплексное страхование.

Стоит отметить, что страхование оплачивается один раз в год, и не включается в ежемесячные платежи. Дополнительные банковские комиссии если и взимаются, то только один раз, при оформлении кредита. При этом если вам попался такой банк, можно задуматься о том, стоит ли оформлять в нем кредит. Наверняка среди лидеров ипотечного рынка есть другой банк, который предложит аналогичные условия без взимания разовой комиссии.

Елена Веревочкина, Управляющий Санкт-Петербургским филиалом РОСГОССТРАХ БАНКА:

Объективно, существует масса факторов, которые могут в значительной степени повлиять на стоимость ипотечного жилищного кредита, и их необходимо учитывать при выборе ипотечного банка.

На этапе поиска объекта покупки могут возникнуть расходы, не связанные с оформлением самого ипотечного кредита, например, за риэлтерские услуги. Стоимость – вопрос договоренности с риэлтором, в среднем 4-7 % от цены квартиры. Пользоваться услугами риэлторов или нет – выбор клиента.

• После того, как объект найден, возникает необходимость оценки объекта залога. Если заемщик намеревается купить квартиру в строящемся доме, то банк, разумеется, проверяет застройщика – дом может быть не достроен со всеми вытекающими рисками. В большинстве случаев у банков есть список объектов жилищного строительства, которые уже проверены. Но если клиент намерен приобрести жилье по ипотечной программе в каком-то уникальном объекте застройки, то в таком случае клиенту придется заплатить за процедуру проверки этого объекта в переделах нескольких тысяч рублей и не факт, что банк возьмется за кредитование данного конкретного объекта.

• Далее следует оценка самого залога (квартиры).

Здесь предполагается 2 варианта: оценка залога оценочной компанией, аккредитованной банком, или самостоятельная оценка залога банком силами своих залоговых специалистов. В первом случае клиенту придется заплатить оценочной компании за оценку. Тарифы разные, но в среднем за оценку среднестатистической однокомнатной квартиры оценщик возьмет 6 000 рублей в Санкт-Петербурге. В случае если банк самостоятельно оценивает залог, то это преимущественнобесплатно для клиента. В последнее время банки все чаще используют собственных специалистов для оценки объекта залога, т.к. это прямо влияет на сумму кредита и более качественно учитывает риски при возможной реализации залога.

• При рассмотрении заявки на ипотечный кредит банк может взять комиссию, но не обязательно. В основном, такая комиссия берется при пролонгации решения по заявке или повторной заявке клиента и может составить в среднем 2-5 тысяч рублей.

• При непосредственном оформлении жилищного кредита встанет вопрос о страховании в обязательном порядке приобретаемой квартиры, а в добровольном порядке банк, вероятно, попросит застраховать жизнь заемщика, трудоспособность, и титул при необходимости. Тарифы у страховых компаний разные, но принцип один – страховые взносы оплачиваются на протяжении срока действия кредита и составляют определенный процент от остатка задолженности в год. Цена вопроса в среднем 1,5-2% в год от остатка ссудной задолженности. Банки рекомендуютклиентам оформлять страховки в страховых компаниях-партнерах, но нужно учитывать, что это всегда выбор клиента.

• Не обойтись и без расходов на государственную регистрацию кредитного договора, при которой заемщику необходимо заплатить государственную пошлину в размере 500 рублей за каждый объект, при этом банк также участвует в оплате на равных долях с клиентом.

• При выдаче кредита наличными клиенту придется заплатить единовременную комиссию: она также разнится и может составляет от 0,5% от суммы кредита.

• В процессе обслуживания кредита может возникнуть необходимость внесения изменений в условия кредитного договора, договора залога или поручительства, а также выдача банком различных справок и согласий при использовании заемщиком приобретаемой квартиры.  Каждая операция может стоить от 500 рублей до нескольких тысяч рублей.

Необходимо подчеркнуть – декларируемая процентная ставка по жилищному кредиту не является определяющей. При оформлении и обслуживании кредита совершенно точно возникнут дополнительные расходы в среднем от 7 до 12% от суммы кредита. И это необходимо учитывать при принятии решения о покупке недвижимости в кредит.