Ипотеку готовят к подъему

В помощь ипотечным заемщикам, оставшимся без работы или большей части дохода, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает реструктуризацию кредита на 2009 год. Есть предложение и для банков: АИЖК купит у них закладные при условии выдачи кредитными организациями новых займов.

Предложения АИЖК направлены в правительство. Для целей реструктуризации Агентство создает «дочку» с капиталом в 5 млрд руб. Само Агентство получит от учредителя, в дополнение к ожидаемым со дня на день 60 млрд руб., еще 200 млрд.

Объемы вливаний существенны: уставный капитал увеличивается с 14 до 274 млрд руб. В целом к декабрю 2008 года АИЖК рефинансировало кредитов на сумму 104,2 млрд руб.

Платеж из пособия

Предоставить послабления для уволенных или попавших под сокращение зарплаты ипотечных заемщиков рекомендовал банкам премьер-министр РФ Владимир Путин. Одной доброй воли кредиторов для выполнения рекомендаций оказалось недостаточно. По словам управляющего филиалом «Абсолют Банка» в Петербурге Виталия Демидова, это негативно отразилось бы на финансовом положении банков, структуре баланса и нормативных показателях, установленных регулятором.

По закону кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное по ипотеке имущество, и это право не подвергается сомнению в программе реструктуризации АИЖК. «Однако для банка, – говорит Виталий Демидов, – реализация залога – это крайняя мера, которой мы стремимся избежать, если только речь не идет о недобросовестном клиенте». Поэтому банки заинтересованы в схеме спасения кредита, по которому заемщик не способен платить в прежнем объеме. Это, как отмечает господин Демидов, при условии, что регулятор снимет штрафные санкции, а также будет организована государственная поддержка.

Троякий пересмотр

В качестве господдержки АИЖК предлагает три варианта. Во-первых, банк может продать Агентству проблемный кредит с дисконтом и забыть о нем. Во-вторых, АИЖК предоставляет банку заем на год в размере 20% кредита пострадавшего клиента.

Третий вариант – выделение самому должнику дополнительного займа, средства которого идут на очередные выплаты по ипотеке. Затем для погашения обоих кредитов заемщику поднимают платежи или продлевают срок погашения.

Дополнительный заем предоставляется под не меньшую, чем по основному долгу, процентную ставку. Вовсе ничего не платить в безработный период заемщику не позволят – чтобы он «не забыл дорогу к кредитору».

Под реструктуризацию могут попасть кредиты, выданные до 1 декабря 2008 года. Доход клиента для этого должен сократиться до размера, при котором после внесения платежа у семьи остается сумма, сопоставимая с прожиточным минимумом.

По требованиям Центробанка кредит, заемщик которого получил дополнительный заем, автоматически попадал в более рискованную категорию, как объясняет зампредседателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. Что влекло необходимость увеличивать резерв по нему и сокращало банковскую ликвидность.

Такие же последствия нес кредитору сам факт реструктуризации кредита. Совет директоров Банка России в декабре принял решение с 1 января не считать реструктуризацию или выдачу нового займа для погашения старого фактами, ухудшающими качество кредита. Мера будет действовать в течение 2009 года.Первой реакцией на изменения регулятора стало обещание главы Сбербанка Германа Грефа с 1 января предоставлять пострадавшим заемщикам рассрочки.

В списках не значился

Еще одно ожидаемое действие Центробанка – включение ценных бумаг, обеспеченных гарантиями АИЖК, в ломбардный список Банка России – пока не совершено. Такой шаг необходим для возобновления рефинансирования ипотеки. Ипотечные банки, по оценке главы АИЖК Александра Семеняки, смогут получить в Цетробанке 500 млрд руб. под залог облигаций с гарантиями АИЖК. Эта сумма рассчитана без учета обещанных премьер-министром 200 млрд. В зависимости от формы их выдачи (кредит или взнос в уставный капитал) дополнительные деньги могут быть потрачены на прямой выкуп закладных или предоставление гарантий. Сроки перечисления этих средств пока не определены, и АИЖК на них не рассчитывает в первом полугодии 2009 года.

В качестве стимула к выдаче новых кредитов Агентство предлагает «условное» рефинансирование: закладные по ипотечным кредитам, оформленным до 1 декабря, будут выкупаться только при одновременной поставке вдвое большего количества закладных по кредитам, оформленным после 1 декабря. Такие условия, по словам первого заместителя главы АИЖК Павла Войтова, уже сейчас прописываются в контрактах на выкуп закладных в первом полугодии 2009 года.

Меры по стимулированию предоставления ипотеки, по замыслу АИЖК, позволят выдать в первом полугодии наступившего года новых ипотечных кредитов на сумму до 300 млрд руб. Такие показатели почти не уступают «допроблемному» периоду 2008 года, в первом полугодии которого ипотека росла высокими темпами, а всего за девять месяцев было выдано 537 млрд руб. Государство вынужденно меняет планы: вместо ухода с первичного ипотечного рынка АИЖК намеревается довести свою долю до 30%.

Анна Александрова

Дата публикации: 15:48 11 января 2009

Источник: bpn.ru