Ипотека все еще для богатого человека?

Не спешат москвичи пользоваться ипотечными кредитами. Все еще сложно им, даже при наличии первоначального взноса и стабильной немаленькой зарплаты, решится на такую авантюру. Кто-то боится "засветить " свои доходы, кто-то, наоборот, думает, что не сможет доказать банку свою кредитоспособность, кто-то не хочет переплачивать суммы на квартиру, а кто-то просто не верит в стабильность нашего государства и боится остаться в итоге и без денег, и без жилья.

Пока, действительно, лишь единицы могут воспользоваться ипотечным кредитом, но банки сейчас идут, так скажем, на уступки и пытаются сделать ипотеку более доступной для людей. Во-первых, процентная ставка даже по сравнению с прошлым годом несколько снизилась, во-вторых, кредитные сроки в некоторых банках растянулись и до 25 лет, а в-третьих, происходит снижение и первоначального взноса.

Речь идет о том, что ни один банк не даст вам ипотечный кредит, если у вас не будет первоначального взноса, раньше он составлял не меньше 30% от стоимости квартиры. Имея в наличии эту сумму, вы как бы показываете своему кредитору, что способны платить, копить и отдавать, то есть доказываете вашу платежеспособную дисциплину. И именно отсутствие "задела" в несколько тысяч долларов до сих пор останавливает многих, кто хочет воспользоваться ипотекой. Поэтому для того, чтобы сделать ипотеку более популярной, банки и здесь пытаются что-то изменить. В некоторых из них сейчас проходят временные акции, где первоначальный взнос снижен до нуля, в некоторых до 10 -5% от стоимости квартиры. Но вряд ли это означает, что если немножко подождать, то копить самому вообще ничего не придется.

Хотя сейчас, пока цены на жилье растут стремительно, банки особо ничем не рискуют в случае, если клиент не сможет или откажется погашать кредит, квартира за пару месяцев может подорожать на тот самый первоначальный взнос. Так что ее банк все равно в итоге может реализовать с немалой выгодой для себя.

Но, конечно, главное не только собрать первоначальный взнос, но и в дальнейшем находить средства, чтобы погашать кредит. Как считают специалисты, если люди не должны будут накапливать какую-то часть суммы на квартиру, то в итоге они и не смогут в дальнейшем платить по счетам.

Банковские препятствия

Для получения ипотечного кредита потенциальному заемщику необходимо подтвердить свою платежеспособность, то есть показать, что он имеет достаточный доход, чтобы ежемесячно выплачивать банку проценты. Практически все банки требуют для этого заверенную печатью справку о доходах физического лица и, соответственно, наличие постоянного места работы. Но так как заработная плата не всегда отражает наши доходы полностью, большинство банков принимают и другие различные формы подтверждения доходов. К примеру, на решение банка могут повлиять следующие факторы: ваш социальный статус, образование, послужной список, в том числе имеющиеся у вас недвижимость и ценные бумаги, количество автомобилей. В качестве косвенных показателей платежеспособности учитываются даже счета за мобильный телефон и поездки потенциального заемщика за рубеж. Кроме этого, для расчета суммы кредита учитываются следующие виды доходов: доходы от работы по совместительству, по банковским вкладам, дивиденды, доход от сдачи недвижимости в аренду и т. д.

Шансы получить ипотечный кредит заметно возрастут, если у соискателя имеется какая-либо кредитная история, то есть если он уже брал кредит и в сроки по нему расплатился. Но, предоставляя кредит под неподтвержденный документально доход, банки, конечно, рискуют. Поэтому условия такого кредита будут менее выгодными, чем аналогичные, но выданные под "белые" доходы. Но чаще всего необходимо указать одного, двух и даже трех поручителей, которые в случае неплатежеспособности заемщика будут рассчитываться с банком. Обычно к поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщикам.

Затраты на ипотеку

Помимо того, что вы должны накопить своими силами первоначальный взнос и выплачивать долгие годы долг банку, вам нужно запастись деньгами и на, так скажем, сопутствующие расходы.

За рассмотрение кредитной заявки некоторые банки возьмут комиссию. В каких-то банках потребуют за выдачу кредита от 1,5 % от суммы кредита, а еще могут взять и за проведение кредитной сделки.

В список бумаг на получение кредита входят и все документы о вашей будущей квартире. Соответственно, квартиру вам придется искать самому, но надежней при помощи риелтора, который работает, естественно, за определенный гонорар.

Заплатить придется и оценщикам квартиры, без сертификата об оценке кредита не видать. Если банк откажется выдавать кредит именно на эту квартиру, то все процедуры придется проходить повторно, пока банк не удовлетворит ваш выбор.

Оплата услуг нотариуса, государственной регистрации договора купли-продажи, государственной регистрации права собственности заемщика и права залога банка - за все это тоже нужно будет платить. А еще не обойтись без услуг страховой компании, что тоже влетит в копеечку. В зависимости от требования банка вам нужно будет страховать от риска утраты прав собственности на имущество в результате признания сделки недействительной, застраховать имущество от огня и других рисков, страховать свою жизнь и здоровье.

Также вы заплатите комиссию банку за перевод денег, за определение подлинности денежных купюр, за конверсию, если кредит в рублях, а стоимость квартиры указана в другой валюте. Не избежать трат на всевозможные справки и копирование целого ряда документов. Также заемщику предстоит раскошелиться на аренду депозитария.

Для того чтобы хоть как-то сократить расходы на ипотечный кредит, нужно тщательно проанализировать многие ипотечные программы, которые существуют в различных банках, и выбрать для себя более-менее приемлемую. Ведь в каких-то банках маленький первоначальный взнос, в каких-то не такие "драконовские" проценты, в каких-то не возьмут денег за рассмотрение заявки и так далее. Конечно, не стоит "вестись" на лестные предложения малоизвестных кредиторов, так как они могут просто оказаться мошенниками.

Дата публикации: 13:59 16 июня 2006

Источник: bpn.ru