Залог удачи или "бумажное" кредитование

В последнее время российские банки охотно кредитуют россиян под залог недвижимости (ипотечные кредиты) и автомобилей (автокредитование). В случаях, когда частный заемщик хочет получить потребительский кредит, не указывая цели его использования, в качестве обеспечения некоторые банки принимают в залог иное имущество заемщика, в том числе ценные бумаги. Развитие паевых инвестиционных фондов (ПИФов) и интерес частных лиц к их паям подтолкнул банки к разработке нового вида кредита - под залог паев.

Как биться о заклад

Залог имущества клиента является одной из форм обеспечения возвратности кредита, который оформляется договором о залоге. Этот договор подписывается кредитной организацией и клиентом, он подтверждает право кредитора при неисполнении обязательств заемщиком по кредиту удовлетворить свои претензии из стоимости заложенного имущества. Таким образом банк получает дополнительные гарантии своевременного и полного погашения суммы долга.

Для банка важно, чтобы предметы залога принадлежали заемщику, имели денежную оценку и были ликвидны, то есть обладали способностью к реализации на рынке. Как пояснили ГАЗЕТЕ в банке «Уралсиб», основным требованием к залогу является возможность покрытия стоимостью залога суммы кредита и процентов банку.

Пока кредиты для частных лиц под залог ценных бумаг и паев ПИФов не получили большого распространения. Заместитель председателя правления СДМ-Банка Дмитрий Осипов рассказал ГАЗЕТЕ: «Предоставление кредитов частным лицам под залог ценных бумаг, драгоценных металлов и паев ПИФов не развивается активно, потому что рынок этих инструментов очень мал и массового участия физических лиц на этих рынках пока нет. Общее количество физических лиц, участвующих в фондовом рынке, составляет всего пару десятков тысяч человек».

"Бумажное" кредитование

На настоящий момент частное лицо может получить специализированный кредит под залог ценных бумаг в Сбербанке, Росбанке и Газпромбанке. Условия предоставления кредитов в этих банках отличаются.

В Росбанке частный заемщик может получить кредит под залог ценных бумаг сроком до полугода в рублях и долларах на сумму до 1 млн. долларов. Сумма кредита определяется расчетным путем исходя из рыночной стоимости ценных бумаг и величины залоговых дисконтов. При оформлении кредита с заемщика единовременно (после заключения кредитного договора) взимается плата за рассмотрение документов и оформление сделки в размере рублевого эквивалента 100 долларов. Заемщиком также уплачиваются депозитарию Росбанка комиссионные за проведение операций, связанных с регистрацией залога ценных бумаг.

В Сбербанке экспресс-кредиты под заклад ценных бумаг выдаются только в рублях сроком на полгода под 17% годовых.

В Газпромбанке кредиты под залог ценных бумаг выдаются сроком до 1 года в рублях под 15% годовых, в долларах и евро - под 11% годовых.

Сумма кредита в каждом конкретном случае определяется исходя из рыночной стоимости залога и величины залоговых дисконтов (разницы между реальной стоимостью залога и принимаемой в залог). Кроме того, банками устанавливается допустимый предел отклонения текущей рыночной цены ценной бумаги от ее рыночной цены на момент оформления в залог. В случае падения текущей стоимости ценной бумаги на эту величину заемщик должен либо оформить дополнительный залог, либо погасить соответствующую часть задолженности по кредиту с учетом начисленных процентов досрочно. С другой стороны, в случае существенного роста текущей рыночной стоимости заложенных ценных бумаг по сравнению с их котировками на момент их оформления в залог, например, в Росбанке по письменному требованию заемщика ему могут возвратить соответствующую часть заложенных ценных бумаг.

Как правило, в залог принимаются государственные ценные бумаги и бумаги самого банка, реже - акции крупных российских компаний.

Кредиты под залог ценных бумаг можно получить и в других банках, например, для работы на фондовом рынке. В Вэб-инвест Банке заемщикам предоставляют кредит под залог ценных бумаг в форме «овердрафт». В этом случае заемные денежные средства, предоставленные этим банком (ставка 15% годовых) и зачисленные на счет клиента в банке, автоматически переводятся на лицевой счет, открытый у брокера для операций с ценными бумагами. Эти средства могут быть использованы только для проведения операций по брокерскому договору. СДМ-Банк реализует подобную программу совместно с брокерской компанией «ВЭО-Открытие». «Клиенты компании "ВЭО-Открытие" имеют возможность открыть кредитную карту Visa Classic по цене 160 рублей и воспользоваться кредитом в размере 50% от вложенных в акции денег по ставке 22% годовых в рублях. Кроме этого клиент получает возможность мгновенно переводить деньги с банковского счета на брокерский и обратно, а также снимать наличные с брокерского счета в любом банкомате», - рассказал ГАЗЕТЕ Дмитрий Осипов.

Нецелевые потребительские кредиты под залог ценных бумаг можно получить в Гута-Банке, банке «Уралсиб» и Газэнергопромбанке. Начальник отдела кредитования физических лиц Газэнергопромбанка Кирилл Волков пояснил ГАЗЕТЕ: «По долгосрочным кредитам (свыше 1 года) в качестве обеспечения могут выступать ценные бумаги. При этом стоимость залога должна покрывать сумму кредита и сумму процентов, причитающихся к уплате заемщиком банку за весь срок кредитования. Для правильности расчетов банк использует специальную методику оценки залога, которая позволяет достоверно оценить предлагаемое обеспечение с учетом индивидуальных особенностей кредитной сделки».

Паевой взнос

На сегодняшний день в России только Вэб-инвест Банк предложил частным лицам брать кредиты под залог паев паевых инвестиционных фондов. Об условиях предоставления такого кредита ГАЗЕТЕ рассказал начальник управления по связям с инвесторами Вэб-инвест Банка Вадим Бараусов: «Банк не регламентирует порядок использования заемных средств клиентом. Ставка составляет 14% годовых, минимальная сумма кредита - 30 тысяч рублей, срок - до 6 месяцев. В качестве залога принимаются паи открытых паевых фондов под управлением УК «КИТ». При понижении более чем на 15% оценочной стоимости паев от заемщика требуется увеличить сумму обеспечения или погасить кредит».

Кроме того, еще несколько банков сейчас разрабатывают кредитный продукт для частных лиц под залог паев. Эти банки являются агентами паевых инвестиционных фондов по работе с частными инвесторами и, как правило, входят вместе с ПИФами в один финансовый холдинг. Как сообщила ГАЗЕТЕ директор департамента розничного кредитования Гута-Банка Галина Побединская, «банк в настоящий момент работает над программой кредитования физических лиц под залог паев ПИФов».

Возможность выдачи кредитов частным лицам под залог паев рассматривается и в банке «Уралсиб». «На наш взгляд, данный вид кредита будет интересен прежде всего тем лицам, которые вложили значительные суммы денежных средств в паевые инвестиционные фонды и получают по ним доходы, превышающие проценты по кредиту. То есть тем, кто не хочет отвлекать уже вложенные денежные средства. Скорее всего, данный залог будет оцениваться по текущей рыночной стоимости с учетом факторов, которые могут повлечь в ближайшей перспективе значительное колебание цены паев ПИФов, а также с учетом структуры портфеля ценных бумаг», - пояснили в банке.

Дата публикации: 09:32 04 ноября 2004

Источник: bpn.ru